21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者 曹媛 廣州、江門報道

2023年，自然災(zāi)害頻發(fā)，重慶暴雨洪澇和地質(zhì)災(zāi)害，第5號臺風(fēng)“杜蘇芮”，第11號臺風(fēng)“?？保┙蚣降貐^(qū)暴雨洪澇災(zāi)害，甘肅積石山6.2級地震...

財險行業(yè)是“看天吃飯”的行業(yè)。自然災(zāi)害頻發(fā)，對農(nóng)險、企財險、農(nóng)房保險等產(chǎn)品的賠付率和賠付金額都有較大影響，財險公司的承保利潤也承受壓力。

根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)，2023年，財產(chǎn)保險公司原保費收入1.59萬億元，賠付支出1.07萬億元。按可比口徑，行業(yè)匯總原保險保費收入同比增長6.73%，賠款支出增長17.8%。這表示，財產(chǎn)險賠付支出增速已超行業(yè)保費收入增速10個百分點。

為減少風(fēng)險隱患、降低重大風(fēng)險損害，也為壓降賠付成本、提高承保效益，財產(chǎn)險行業(yè)都在開展風(fēng)險減量工作，從傳統(tǒng)的“等量”補償轉(zhuǎn)向“減量”風(fēng)險。

保險業(yè)的風(fēng)險減量理念已提出多年，2023年1月，原中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于財產(chǎn)保險業(yè)積極開展風(fēng)險減量服務(wù)的意見》，加速了險企的風(fēng)險減量工作進度。

目前，政策已公布一年有余，各險企風(fēng)險減量工作進展如何？效果如何？記者通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，財產(chǎn)險公司普遍以“保險+科技+服務(wù)”形式實現(xiàn)風(fēng)險管理前置，其中科技手段成為各大險企開展風(fēng)險減量工作的主要抓手。

“抗風(fēng)險”:從“等量”補償?shù)健皽p量”風(fēng)險

據(jù)了解，風(fēng)險減量主要是指利用更加專業(yè)和先進的科技手段，通過主動介入被保險標(biāo)的的風(fēng)險管理而降低事故發(fā)生概率，實現(xiàn)社會風(fēng)險總量的減少，進而為投保人和社會創(chuàng)造價值。

在《關(guān)于財產(chǎn)保險業(yè)積極開展風(fēng)險減量服務(wù)的意見》出臺后，各大險企都將“風(fēng)險減量”工作作為產(chǎn)險業(yè)務(wù)的重點之一，主要聚焦在事前預(yù)防、事中減損、事后補償三方面。

記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，各險企目前主要做法包括，在組織架構(gòu)層面，已有多家財產(chǎn)險公司專門設(shè)置風(fēng)險減量部門或工作組，專門負(fù)責(zé)該項工作。例如，平安產(chǎn)險湖南分公司、山東分公司等成立了風(fēng)險減量專項工作組。

據(jù)中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司郭清統(tǒng)計，截至2022年末，14家保險公司設(shè)置了相對獨立的風(fēng)險減量管理部門，絕大多數(shù)保險公司設(shè)置了相關(guān)處室單位，30家保險公司建立了與風(fēng)險減量服務(wù)相關(guān)的信息化平臺，業(yè)內(nèi)已有300余名專職人員。

在服務(wù)形式方面，包括風(fēng)險評估、查勘、預(yù)警、救援、培訓(xùn)等。例如，在臺風(fēng)“杜蘇芮”引發(fā)的暴雨、汛情中，保險公司提供的水浸預(yù)警設(shè)備、水位監(jiān)測系統(tǒng)、實時臺風(fēng)損失評估系統(tǒng)可幫助地方政府檢測臺風(fēng)走向、低洼路段積水情況，為排水堵澇“搶占先機”，防止災(zāi)情的進一步擴散。

服務(wù)手段方面，除常規(guī)的人員實地服務(wù)外，還引入了大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、衛(wèi)星、紅外探測等科技手段。例如，平安產(chǎn)險的自研平臺鷹眼系統(tǒng)DRS2.0，自行搭建了氣象災(zāi)害模型，可以提供18種災(zāi)害精細(xì)化預(yù)警及對應(yīng)的防災(zāi)指引。據(jù)介紹，2023年，共預(yù)警75.4億次，覆蓋車、財、農(nóng)客戶6751萬個。

此外，各險企風(fēng)險減量工作也覆蓋多險種，包括車險、農(nóng)險、責(zé)任險、企財險、家財險、工程險等。

“風(fēng)險減量管理的目標(biāo)就是大災(zāi)不一定有大損、大賠。”某業(yè)內(nèi)人士強調(diào)。

“治未病”:應(yīng)用科技從“事后理賠”轉(zhuǎn)向“事前防損”

走進廣州賦美種業(yè)科技有限公司花卉種植基地，一盆盆觀賞花卉緊密排列，它們上方懸掛著一個個圓形的小型氣象站，大棚一角的攝像頭持續(xù)監(jiān)測花卉的長勢情況...它們收集到的數(shù)據(jù)將匯總顯示在一塊智慧大屏上，基地大棚的溫度、濕度、光照等數(shù)據(jù)都會在大屏上實時顯示。

賦美種業(yè)是一家專業(yè)從事花卉、果蔬和藥材品種選育、技術(shù)研發(fā)和種苗生產(chǎn)的民營企業(yè)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的最大風(fēng)險就是自然災(zāi)害，而農(nóng)作物的抗風(fēng)險能力較弱?！盎ɑ芊N植的環(huán)境敏感度很高，特別是廣東夏天高溫和冬天寒潮，花卉很容易死亡。另外，在臺風(fēng)季，連續(xù)下暴雨也會有水淹的風(fēng)險。”賦美種業(yè)副總經(jīng)理張健漢告訴記者。

而賦美種業(yè)過去抗風(fēng)險的主要手段是線下巡查+人工處理，張健漢說，“以前是人工到每個大棚看濕度計和溫度計，然后手工記錄，可能會出錯，數(shù)據(jù)可靠性就比較差?！?/p>

記者采訪發(fā)現(xiàn)，險企風(fēng)險減量的關(guān)鍵是從“事后理賠”轉(zhuǎn)向“事前防損”，是風(fēng)險管理領(lǐng)域的“治未病”，而這關(guān)鍵在于財產(chǎn)保險公司的風(fēng)險評估和監(jiān)控機制，而這部分能力可通過引入先進的金融科技手段來加強。

賦美種業(yè)便是一個例證。據(jù)介紹，平安產(chǎn)險聯(lián)合廣州番禺區(qū)農(nóng)業(yè)局、廣東漫云科技公司，為賦美種業(yè)制定了一套物聯(lián)網(wǎng)防災(zāi)減災(zāi)方案:包括設(shè)立310個智能小型氣象站、360個智能控制器、3個雨量風(fēng)速監(jiān)測機器，搭建數(shù)智管理平臺，覆蓋賦美種業(yè)3000多畝大棚花卉苗木種植基地和1.1萬平方米植物基因組培苗工廠。

“這套系統(tǒng)起到了很大的效果，一個是及時性，我們可以通過手機及時看到大棚的溫度、濕度和光照情況。第二個是可以線上處理，我們這個基地有很多大棚，現(xiàn)在可以用手機自己操作，也可以監(jiān)測大棚負(fù)責(zé)人有沒有打開風(fēng)機，管理就變得精細(xì)化?！睆埥h打開后臺管理APP邊操作邊向記者介紹。

據(jù)介紹，截至目前，賦美種業(yè)示范基地防災(zāi)預(yù)警提示超3.2萬次，實現(xiàn)綠蘿損耗率下降1.1%，節(jié)約生產(chǎn)成本10%以上，節(jié)省人力成本三分之二以上，預(yù)估降本增效金額1000萬元。

目前，在探索如何從“等量”補償轉(zhuǎn)向“減量”風(fēng)險管理時，科技手段是險企的主要抓手。例如，平安產(chǎn)險鷹眼系統(tǒng)DRS2.0，聚合了超2萬億條地理、災(zāi)害、氣象、保險數(shù)據(jù)，可以利用數(shù)值模擬、機器學(xué)習(xí)、衛(wèi)星遙感監(jiān)測等技術(shù)，進行自然災(zāi)害預(yù)測預(yù)警。

再如，中國人保主研發(fā)萬象天眼-智能風(fēng)險減量平臺，形成包括“氣象眼”“海風(fēng)眼”“集電眼”等一系列面向各類風(fēng)險場景的“天眼”。

近年來，中國人壽財險陸續(xù)建設(shè)了集無人機管理、飛行、拍攝、分析一體的“國壽i農(nóng)飛”平臺；為提升水產(chǎn)養(yǎng)殖戶的風(fēng)險防御水平，中華財險專項開發(fā)“智慧漁場”小程序...

但記者觀察到，目前險企的風(fēng)險減量工作還處于初級階段，部分頭部險企科技手段應(yīng)用和風(fēng)險減量服務(wù)融合度較高，而中小險企在運用金融科技手段提升風(fēng)險減量工作效能的水平還待提升。

“拓產(chǎn)品”:財險產(chǎn)品專業(yè)化、精細(xì)化水平待提高

盡管賦美種業(yè)引入了上述物聯(lián)網(wǎng)防災(zāi)減災(zāi)方案，但張健漢也向記者表示，在今年1月寒潮來臨時，種植花卉受低溫影響，盡管損失不可避免，但相較以前損失較小。

記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，先進科技手段的介入能夠有效提高險企風(fēng)險減量的能力，但并未唯一有效手段，“保險”這一傳統(tǒng)防范風(fēng)險的產(chǎn)品依舊是關(guān)鍵手段，重點在于險企如何通過深耕細(xì)分市場，挖掘新技術(shù)、新經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生的風(fēng)險減量需求，提升保險產(chǎn)品的專業(yè)化、精細(xì)化水平。

例如在賦美種業(yè)，平安產(chǎn)險針對植物組培苗階段，推出“組培苗”保險產(chǎn)品?！敖M培苗階段主要風(fēng)險是病菌感染，如果受到感染就容易成片成片死亡。我們針對賦美開發(fā)了保險組培苗種植保險，這個保險是廣東首創(chuàng)，實現(xiàn)了花卉種植全生命周期的保障?！逼桨伯a(chǎn)險番禺支公司農(nóng)險業(yè)務(wù)部團隊經(jīng)理古水良告訴記者。

再如，2023年，平安產(chǎn)險量身定制雇主安心保及樂企E生兩款專屬保障產(chǎn)品，為近百家水暖衛(wèi)浴制造企業(yè)提供超10億元保障。

走在廣東江門水口鎮(zhèn)的街道上，隨處可見五金店鋪，有人坐在店里的機器前對壓鑄件進行拋光處理，有人忙著進出搬運包裝好的閥芯、花灑……上世紀(jì)70年代初，廣東江門開始從事水暖衛(wèi)浴產(chǎn)業(yè)。如今，水暖衛(wèi)浴產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為江門地區(qū)極具特色以及具有一定國際影響力的產(chǎn)業(yè)集群。

作為勞動密集型產(chǎn)業(yè)，水暖衛(wèi)浴生產(chǎn)過程中員工遇到各種工傷風(fēng)險，是企業(yè)需要重點保障的環(huán)節(jié)?！拔覀冎饕琴徺I雇主責(zé)任險，主要是為了給員工一個保障，也為我們的穩(wěn)健、安全經(jīng)營上一道保險?！遍_平市中奧衛(wèi)浴有限公司法人代表、開平市水暖衛(wèi)浴行業(yè)協(xié)會常務(wù)副會長徐少平表示。

再如，國任保險針對建筑幕墻風(fēng)險管理需求，開發(fā)了“幕墻?！北ｋU產(chǎn)品；針對古建民居，深圳人保財險開發(fā)了古建民居的“文物保護保險”產(chǎn)品；中國人壽集團旗下財險公司于2021年在福建龍巖落地全國首單林業(yè)碳匯指數(shù)保險...

財產(chǎn)險覆蓋領(lǐng)域眾多，而每一行業(yè)情況各異、風(fēng)險差異性大，為風(fēng)險減量增加了較大難度?！拔覈壳皳碛?1個工業(yè)大類、191個中類和525個小類，是全世界唯一擁有聯(lián)合國產(chǎn)業(yè)分類中全部工業(yè)門類的國家?！眹抑悄苤圃鞂＜椅瘑T、工信部電子科技委產(chǎn)業(yè)政策組副組長劉九如公開寫道。

但目前，還有大量細(xì)分行業(yè)沒有精細(xì)化、專業(yè)化保險產(chǎn)品或不易承保。例如在由臺風(fēng)“杜蘇芮”引發(fā)的災(zāi)情中，“涿州受災(zāi)書籍”引發(fā)關(guān)注，紙質(zhì)書等產(chǎn)品不易承?；虮ＹM高昂。當(dāng)時，中圖網(wǎng)創(chuàng)始人、CEO黃平在接受媒體采訪時呼吁，希望今后能以比較合理的保費獲取相應(yīng)的保險保障。

“風(fēng)險管理如不夠精細(xì)，可能會導(dǎo)致風(fēng)險傳導(dǎo)、疊加、演變、升級，特定事故極易突破“風(fēng)險防控?fù)醢濉币l(fā)突發(fā)事件，并產(chǎn)生‘鏈?zhǔn)椒磻?yīng)’?！庇袠I(yè)內(nèi)人士指出。